中國(guó)新聞周刊記者 王宇

　　發(fā)于2024.11.18總第1164期《中國(guó)新聞周刊》雜志

　　這是精心構(gòu)筑的陷阱，誘餌是一個(gè)美夢(mèng)：從銀行獲取一筆高達(dá)數(shù)十萬(wàn)乃至數(shù)百萬(wàn)元不用歸還的資金。

　　如果“獵物”將信將疑，就來(lái)點(diǎn)兒實(shí)在的：你來(lái)，每天能領(lǐng)到50元的飯錢，住處也被安排好了，逢年過(guò)節(jié)還有錢拿，需要開(kāi)銷了，可以伸手要。除了交出身份證，偶爾需要你配合簽字、刷臉、錄視頻，別的什么也不用做。

　　受教育程度低、沒(méi)有固定工作、收入少、缺少認(rèn)知和辨別力、渴望不勞而獲，在零工世界顛簸飄搖的人仿佛看到了希望：這樣存一筆錢，原本搖搖欲墜的人生就重啟了。

　　陷阱里的安穩(wěn)日子短則一兩個(gè)月，長(zhǎng)則一兩年，這些沉浸在美夢(mèng)里的人并不知道，自己已經(jīng)成了獵食者口中的“豬仔”。

　　“豬仔”唯一的價(jià)值，是空白而良好的征信記錄。通過(guò)偽造包裝身份收入、銀行流水，獵食者們將“豬仔”包裝成具有良好還款能力的人，使得融資租賃公司或銀行愿意為之提供融資。

　　從2018年起，部分省市開(kāi)始出現(xiàn)以相同手法作案的多個(gè)團(tuán)伙，這些跨區(qū)域松散式犯罪的團(tuán)伙隱蔽在二手車輛、房屋交易的龐大市場(chǎng)中，逐漸蔓延成一片滋生黑灰產(chǎn)業(yè)的土壤。

　　2023年，東莞警方率先破獲了一起以該手法作案的典型案件。該團(tuán)伙歸案后，東莞警方發(fā)散分析出在全國(guó)多個(gè)省份有以相同手法作案的團(tuán)伙，即將相關(guān)情況通報(bào)當(dāng)?shù)鼐剑?lián)合對(duì)這一犯罪的全鏈條開(kāi)展調(diào)查。

　　從招攬到“進(jìn)件”

　　2023年4月，天津?yàn)I海新區(qū)某融資租賃公司的代理人王城來(lái)到廣東省東莞市公安局鳳崗分局雁田派出所報(bào)案。

　　王城說(shuō)，2022年8月，借款人李某以購(gòu)買某品牌新能源汽車為由，向該公司貸款29.733萬(wàn)，但是就在9月份還了首期后，剩余的貸款就一直逾期未還。李某后來(lái)說(shuō)，所購(gòu)車輛已由在背后操縱他的犯罪團(tuán)伙轉(zhuǎn)賣，自己也被該團(tuán)伙騙了。

　　李某這樣有空白征信記錄但無(wú)實(shí)際還款能力的人，在犯罪團(tuán)伙口中，被叫作“豬仔”“白戶”，也是要承擔(dān)還款義務(wù)的“背債人”。

　　雁田派出所受理報(bào)案后，將案件移交至東莞市公安局塘廈分局經(jīng)偵大隊(duì)開(kāi)展立案調(diào)查。

　　東莞警方后來(lái)查明，這是一起犯罪嫌疑人早有預(yù)謀、分工明確的案件：2022年8月，“操盤(pán)手”陳某等人經(jīng)由張某、吳某等“豬仔中介”認(rèn)識(shí)“背債人”李某，將其發(fā)展為團(tuán)伙成員。在李某無(wú)購(gòu)車意愿和還款能力的情況下，偽造包裝李某銀行流水、工作收入等虛假材料，向融資租賃公司申請(qǐng)購(gòu)車融資抵押貸款。資金審批通過(guò)后，“金主”柴某配合陳某，前者以收取高息為條件、為后者墊付購(gòu)車首付款，在外市一家汽車4S店購(gòu)買了一輛新能源汽車。本應(yīng)按照融資租賃公司要求為車輛辦理抵押，但陳某等人不僅沒(méi)有辦理，還偽造了被前述公司保管的合格證和發(fā)票，通過(guò)銷贓人員為車輛辦理上牌登記和過(guò)戶轉(zhuǎn)賣，事后僅還了一兩期租賃費(fèi)用即斷供，造成融資租賃公司壞賬。

　　由該案入手，東莞警方發(fā)現(xiàn)，“操盤(pán)手”陳某、“豬仔中介”張某、“金主”柴某相互合作，以相同的手法組織發(fā)展了多名“背債人”，先后貸款購(gòu)買15輛豪車后轉(zhuǎn)賣套現(xiàn)，給融資租賃公司、銀行等借款機(jī)構(gòu)造成近千萬(wàn)元的經(jīng)濟(jì)損失。

　　類似的犯罪手法，在國(guó)內(nèi)可以追溯到2017年前后。三五人一伙，偽裝成貸款中介，租一處房屋以招募、接待客戶。所謂的“客戶”，就是缺錢又收入微薄且不穩(wěn)定，無(wú)法獲得貸款額度的社會(huì)閑散人員。“操盤(pán)手”和中介通過(guò)網(wǎng)絡(luò)將他們吸引到這里，許諾通過(guò)購(gòu)車、購(gòu)房等方式向借款機(jī)構(gòu)貸款，聲稱資質(zhì)不夠他們可以解決，貸出來(lái)的錢不需要還，但中介要分一半。

　　利用部分社會(huì)閑散人員的認(rèn)知不足、汽車銷售與借款機(jī)構(gòu)的業(yè)績(jī)渴求、國(guó)內(nèi)規(guī)模龐大的二手車交易市場(chǎng)的交易便利，“操盤(pán)手”們通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)跨區(qū)域遠(yuǎn)程操控，游走在黑灰產(chǎn)業(yè)的邊緣，搭建起一個(gè)詐騙產(chǎn)業(yè)鏈條。

　　鏈條的起點(diǎn)，是充斥著各種來(lái)路不明的陌生人和小廣告的短視頻平臺(tái)及微信群。

　　“一張身份證，秒批，有客戶來(lái)，無(wú)套路”“免抵押進(jìn)，全國(guó)不到店，就近提車”“兩證一卡，拿車拿錢，不看負(fù)債，珠三角有房或社保額度翻倍20萬(wàn)起”“一證純白，兩證一卡，全國(guó)不到店，就近提車，押金可提”⋯⋯這些常人看不明白的“黑話”，是中介招攬“豬仔”的暗號(hào)。

　　東莞市公安局塘廈分局經(jīng)偵大隊(duì)警官?gòu)埫舾嬖V《中國(guó)新聞周刊》，“一證”是指“豬仔”的身份證，“兩證一卡”是指身份證、駕駛證和銀行卡，“純白”意味著“豬仔”從來(lái)沒(méi)有辦理過(guò)貸款。以“豬仔”的名義購(gòu)車，進(jìn)而獲取融資租賃公司和銀行的貸款，這些身份證件和“豬仔”良好的征信記錄是詐騙團(tuán)伙作案的基礎(chǔ)物料。詐騙成功后，中介可以收取5000元到2萬(wàn)元不等的費(fèi)用。

　　接下來(lái)是“包裝”。從借款機(jī)構(gòu)的眼光來(lái)看，就申請(qǐng)貸款而言，未經(jīng)裝扮的“豬仔”通常資質(zhì)很差，要想提升資質(zhì)，就要精準(zhǔn)包裝。建筑工人要包裝成車企員工，無(wú)固定收入要裝作月入2萬(wàn)，根據(jù)無(wú)中生有的“人設(shè)”，在網(wǎng)上找人現(xiàn)做一份符合人設(shè)的假流水。為了通過(guò)借款機(jī)構(gòu)的線下審核，“豬仔”還要穿上像樣的衣服，學(xué)習(xí)大企業(yè)員工的腔調(diào)。

　　更講究的包裝，還要出錢讓“豬仔”考駕駛證——這更能說(shuō)明借款人有實(shí)際的用車需求，在一定程度上增加貸款審核通過(guò)的概率。

　　除了費(fèi)力包裝“豬仔”，“操盤(pán)手”的另一個(gè)焦點(diǎn)，是掌握借款機(jī)構(gòu)實(shí)時(shí)變化的放貸政策，他們的幫手是“渠道商”，后者幫助他們從融資租賃公司、汽車廠家金融服務(wù)、銀行等借款機(jī)構(gòu)拿到貸款。

　　“渠道商”的年齡通常在30歲到40歲，擁有一定的社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，腦袋靈光。他們要么正在要么曾經(jīng)在借款機(jī)構(gòu)、4S店工作，或者其親朋好友是在職的按揭員，在貸款審批事項(xiàng)上擁有人脈。

　　通過(guò)邀請(qǐng)吃喝玩樂(lè)、送禮，“操盤(pán)手”不停地拉攏借款機(jī)構(gòu)內(nèi)部人員，將之開(kāi)拓為可以實(shí)時(shí)為自己更新放款政策的“渠道商”。相應(yīng)地，“渠道商”則可根據(jù)收集來(lái)的信息，指導(dǎo)“操盤(pán)手”什么品牌和型號(hào)汽車的貸款申請(qǐng)更容易獲批，其對(duì)應(yīng)怎樣的資質(zhì)要求，“操盤(pán)手”應(yīng)當(dāng)如何據(jù)此包裝“豬仔”。

　　當(dāng)“操盤(pán)手”完成對(duì)“豬仔”的包裝，就要通過(guò)“渠道商”向借款機(jī)構(gòu)提出貸款申請(qǐng)。在詐騙網(wǎng)絡(luò)里，這被稱為“進(jìn)件”。

　　“渠道商”能實(shí)時(shí)掌握機(jī)構(gòu)內(nèi)部的貸款審核進(jìn)度。張敏告訴《中國(guó)新聞周刊》，有的“渠道商”甚至能拍到機(jī)構(gòu)內(nèi)部的電腦屏幕。對(duì)于不順利的申請(qǐng)，這些信息可以指導(dǎo)“操盤(pán)手”精準(zhǔn)修正對(duì)“豬仔”的包裝策略。

　　從招攬“豬仔”到“進(jìn)件”成功，通常需要一兩個(gè)月。貸款審批通過(guò)后，“操盤(pán)手”會(huì)聯(lián)絡(luò)鏈條里的“金主”為購(gòu)車首付款墊資，“金主”通常按照10天3%的標(biāo)準(zhǔn)收取利息。首付款到位后，借款機(jī)構(gòu)向4S店支付尾款，“豬仔”便可到4S店提車。

　　但他們并不會(huì)成為車輛的實(shí)際控制人。通常情況下，貸款審批一通過(guò)，“操盤(pán)手”“豬仔中介”“渠道商”“金主”等人，就會(huì)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)社交媒體渠道，對(duì)外發(fā)布車輛信息，以“準(zhǔn)新車”的名義、定價(jià)低于4S店一兩萬(wàn)元，在二手車交易市場(chǎng)尋找買主。在這段時(shí)間里，車輛會(huì)被安排到牌照不受限制的城市，登記在“豬仔”名下。

　　不到一周的時(shí)間，當(dāng)買家敲定，這輛車就會(huì)被運(yùn)往買家所在城市，買家付款、“操盤(pán)手”收款，過(guò)戶登記完成。

　　此后，已經(jīng)成功套現(xiàn)的“操盤(pán)手”會(huì)按時(shí)還一兩期貸款，制造本想按約還貸但終因各種困難不得已斷貸的假象。

　　博弈

　　不過(guò)，這條產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)且粋€(gè)不穩(wěn)定結(jié)構(gòu)。風(fēng)險(xiǎn)既來(lái)自其獲利模式天然的不穩(wěn)定性，也來(lái)自松散團(tuán)伙內(nèi)部無(wú)處不在的博弈。

　　靠游擊打法生存的“操盤(pán)手”，真正的對(duì)手是借款機(jī)構(gòu)成熟、穩(wěn)定的風(fēng)控機(jī)制。“操盤(pán)手”純熟的“進(jìn)件”技藝碰上的第一重挑戰(zhàn)，是控制壞賬風(fēng)險(xiǎn)的借款機(jī)構(gòu)通常更愿意審批通過(guò)抵押貸而非信用貸。對(duì)“操盤(pán)手”而言，一旦“進(jìn)件”變成抵押貸，麻煩將接踵而至。

　　如果遇上警惕性和執(zhí)行力都強(qiáng)于同行的借款機(jī)構(gòu)，機(jī)構(gòu)放款后便緊盯抵押流程，還會(huì)不定期核查車輛的所有權(quán)歸屬，確保其在機(jī)構(gòu)的掌控之中。

　　車輛帶著抵押，極難在市場(chǎng)上流通，如果強(qiáng)行轉(zhuǎn)賣，只能以極低的價(jià)格交易，甚至超出“操盤(pán)手”前期為豢養(yǎng)包裝“豬仔”和請(qǐng)“渠道商”幫忙“進(jìn)件”付出的成本。為了避免折本太多，“操盤(pán)手”通常選擇結(jié)清貸款、贖車認(rèn)栽。

　　也有膽大的“操盤(pán)手”會(huì)偽造借款機(jī)構(gòu)出具的貸款結(jié)清證明，到車管所辦理解抵手續(xù)，并快速將車輛過(guò)戶給買主。這種做法面臨的另一重難題是，借款機(jī)構(gòu)保管了車輛合格證、購(gòu)車發(fā)票，操盤(pán)手不得不偽造。張敏說(shuō)，一旦手續(xù)被發(fā)現(xiàn)異常，車輛可能會(huì)立刻被扣押，“操盤(pán)手”依然賠本。

　　算上提車時(shí)購(gòu)買的車保，一輛新車從套出到賣出，短短一周時(shí)間，已經(jīng)貶值數(shù)萬(wàn)元。如果借款機(jī)構(gòu)審批貸款時(shí)打了折扣，犯罪團(tuán)伙的利潤(rùn)空間就會(huì)被進(jìn)一步壓縮。為了保證獲利空間，“操盤(pán)手”往往會(huì)拖延、減少對(duì)各個(gè)中介、“金主”的結(jié)算金額，本就缺乏信任、靠博弈維持關(guān)系的合作伙伴也就容易發(fā)生內(nèi)訌。張敏說(shuō)，這種合作關(guān)系通常維持不到三個(gè)月即告終結(jié)。

　　為防止“操盤(pán)手”賴掉本金和利息，資金風(fēng)險(xiǎn)大的“金主”通常采取扣車策略：新車提出后由“金主”控制，車輛轉(zhuǎn)賣時(shí)，“金主”要先拿回本金和利息，才會(huì)交出車輛控制權(quán)。

　　為了奪回自己的利益，可替代性強(qiáng)、話語(yǔ)權(quán)弱的“豬仔中介”會(huì)借助掌控“豬仔”的便利，粗暴“搶車”，趁“豬仔”提車時(shí)控制車輛。

　　在周期更長(zhǎng)、數(shù)額更大的詐騙模式里，為了防止行為敗露進(jìn)而連累自己，“渠道商”會(huì)要求“操盤(pán)手”向自己預(yù)付三個(gè)月還貸押金，以保證與操盤(pán)手隔月交叉還款滿三個(gè)月，保障“內(nèi)鬼”和渠道安全。但“渠道商”也并不一定會(huì)遵守諾言，挪用和占有押金時(shí)常發(fā)生，雙方常為此反目成仇。

　　就連理論上只能任人宰割的“豬仔”，在這場(chǎng)“牌局”中也有自己的博弈方式。他們會(huì)在“操盤(pán)手”和中介控制他們向借款機(jī)構(gòu)表演的階段，盡可能地要更多錢。張敏告訴《中國(guó)新聞周刊》，“豬仔”有時(shí)會(huì)根據(jù)地域拉幫結(jié)派，不斷騷擾“操盤(pán)手”和“豬仔中介”——“同行”之間流傳著這類案例，以至于“操盤(pán)手”在篩選“豬仔”時(shí)，碰到特定地域的人，無(wú)論對(duì)方言談、形象、資質(zhì)多么良好，都會(huì)盡量避開(kāi)。

　　李某參與的詐騙案件，涉案的汽車最終以28.5萬(wàn)元的價(jià)格由“操盤(pán)手”陳某通過(guò)銷贓中介賣給二手車商，“操盤(pán)手”陳某獲利13.2萬(wàn)元，獲利最多。此外，“金主”柴某獲利3.3萬(wàn)元，“豬仔”李某獲利1.6萬(wàn)元，“豬仔中介”張某獲利5萬(wàn)元，銷贓中介吳某獲利5000元。剩余的資金被陳某用于支付其他“進(jìn)件”中的墊資、利息及中介費(fèi)用。

　　目前該案已結(jié)束偵查，犯罪嫌疑人被東莞市人民檢察院以合同詐騙罪、偽造公司印章罪、非法經(jīng)營(yíng)罪、掩飾隱瞞違法犯罪所得等罪名起訴，案件已進(jìn)入法院審理階段。

　　穿透層層偽裝

　　被犯罪團(tuán)伙“擼一把就丟”，但背債人很少會(huì)因?yàn)楸成蟼鶆?wù)而主動(dòng)向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。張敏說(shuō)，這是因?yàn)榇蟛糠直硞硕加蝎@利的主觀故意，也有配合“操盤(pán)手”提交虛假資料的行為，他們知道自己的行為并不正當(dāng)。

　　主動(dòng)投案的李某讓東莞警方意識(shí)到，看似合法的市場(chǎng)行為背后，隱藏著一個(gè)手法嫻熟的長(zhǎng)期作案團(tuán)伙，團(tuán)伙內(nèi)訌也成了警方拆解這一詐騙網(wǎng)絡(luò)的突破口。

　　由于在近三年的時(shí)間里持續(xù)多地作案，從極為龐雜的資金往來(lái)中準(zhǔn)確識(shí)別出涉案車輛的資金流向并不容易。此外，在這類案件中，犯罪嫌疑人的行為角色并不固定，為了盡可能多地在交易鏈條上攫取利益，一個(gè)案件中的“金主”有可能同時(shí)也是銷贓中介、“豬仔中介”。

　　東莞市公安局經(jīng)偵支隊(duì)警官劉南告訴《中國(guó)新聞周刊》，在犯罪嫌疑人矢口否認(rèn)參與犯罪的情況下，梳理分析出團(tuán)伙成員的構(gòu)成及角色分工，并確認(rèn)各個(gè)環(huán)節(jié)的鏈條聯(lián)系，這是案件偵破的難點(diǎn)，也是關(guān)鍵。

　　“搞出來(lái)了沒(méi)有？××那邊搞了一堆‘××’(某車輛品牌)，你們?cè)趺礇](méi)搞？”“不還了，差不多了，征信黑了就黑了咯，這些豬仔，傻愣愣的。”

　　犯罪嫌疑人的聊天記錄中充斥著類似上述的對(duì)話。“這種同伙之間的交流能反映出他們的角色。”張敏說(shuō)。此外，與“操盤(pán)手”陳某關(guān)聯(lián)的借款人都發(fā)生逾期、都使用相同的手法偽造貸款申請(qǐng)資料，在這些事實(shí)面前，犯罪嫌疑人的辯解便很難成立了。以涉案的汽車為切入口，東莞警方的打擊范圍擴(kuò)大到了陳某團(tuán)伙針對(duì)15輛汽車實(shí)施的犯罪。

　　值得注意的是，每一輛被騙車輛的買賣都是跨區(qū)域的獨(dú)立案件，而每輛車涉及的犯罪團(tuán)伙都是不固定的。利用互聯(lián)網(wǎng)的聯(lián)絡(luò)便利性和跨區(qū)域性，每次作案甚至臨時(shí)“組局”，這類犯罪團(tuán)伙也因此被稱為“跨區(qū)域松散式的犯罪團(tuán)伙形式”。而其之所以能蔓延成一個(gè)黑灰產(chǎn)滋生的生態(tài)，與其松散、開(kāi)放、流動(dòng)性大的特點(diǎn)密不可分。

　　以“操盤(pán)手”陳某為例，其通過(guò)網(wǎng)絡(luò)聯(lián)系、全盤(pán)掌控鏈條上的操作環(huán)節(jié)，與合作伙伴保持高頻操作與交流。除了女友孔某和“馬仔”賀某等幾位核心成員，其他環(huán)節(jié)均依靠外部合作者完成。

　　老練的陳某出生于1996年，高中畢業(yè)后進(jìn)入社會(huì)，2022年獨(dú)立操盤(pán)作案時(shí)只有26歲，此前曾長(zhǎng)期以中介等身份服務(wù)于廣州等地的詐騙團(tuán)伙，“邊學(xué)邊做、邊做邊學(xué)”。

　　由于犯罪嫌疑人地域分布廣，利用網(wǎng)絡(luò)便利進(jìn)行的犯罪行為有隨意性，在廣東省公安廳的指導(dǎo)下，東莞市公安局成立的專案組在前期偵查階段，多次奔赴各地開(kāi)展大量工作，將涉案線索推送至外省市，聯(lián)合相關(guān)地區(qū)公安機(jī)關(guān)共同打擊。

　　《中國(guó)新聞周刊》了解到，去年以來(lái)，公安部經(jīng)濟(jì)犯罪偵查局等部門(mén)，圍繞背債人、職業(yè)中介、團(tuán)伙成員、涉案車輛等核心要素，組織重點(diǎn)省份專項(xiàng)研判，查清了詐騙網(wǎng)絡(luò)的運(yùn)作模式和犯罪事實(shí)，并通過(guò)深挖案件背后的線索，部署了集群收網(wǎng)，依法嚴(yán)厲打擊了職業(yè)犯罪團(tuán)伙實(shí)施的復(fù)雜化、隱蔽化、產(chǎn)業(yè)化詐騙犯罪活動(dòng)。

　　車貸全流程管理有待加強(qiáng)

　　該犯罪模式在2018年前后興起并非偶然。

　　2017年10月，中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于調(diào)整汽車貸款有關(guān)政策的通知》，在維持傳統(tǒng)動(dòng)力車貸款首付比例不變的情況下，大幅降低了新能源汽車及二手車貸款的首付比例，將新能源汽車貸款最高發(fā)放比例由原先的70%調(diào)整為85%，二手車貸款最高發(fā)放比例由原先的50%調(diào)整為70%。

　　“汽車貸款政策的松緊直接影響汽車市場(chǎng)的供需關(guān)系。政策寬松時(shí)期，消費(fèi)者更容易獲得融資支持，帶動(dòng)汽車銷量增長(zhǎng)。但寬松政策的潛在風(fēng)險(xiǎn)在于借款機(jī)構(gòu)放松審核標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)管理失控，進(jìn)而推高不良貸款率。”中歐國(guó)際工商學(xué)院金融學(xué)教授余方告訴《中國(guó)新聞周刊》，寬松政策本身不會(huì)必然導(dǎo)致壞賬上升，但若借款機(jī)構(gòu)忽視風(fēng)控環(huán)節(jié)，則風(fēng)險(xiǎn)加大，關(guān)鍵在于機(jī)構(gòu)是否能在政策刺激與風(fēng)控措施之間取得平衡。

　　“從全球范圍看，自汽車金融產(chǎn)品推廣以來(lái)，類似的欺詐行為就已出現(xiàn)。”余方以“內(nèi)鬼”問(wèn)題為例，由于涉及道德風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管失效，這一問(wèn)題根治起來(lái)頗為困難。要治理“內(nèi)鬼”，需要機(jī)構(gòu)通過(guò)設(shè)置審計(jì)追蹤和員工行為監(jiān)控系統(tǒng)等方式加強(qiáng)內(nèi)部控制和監(jiān)察機(jī)制，還需借助大數(shù)據(jù)分析與人工智能，通過(guò)異常檢測(cè)模型提高反欺詐能力。

　　“2018年興起的這一輪詐騙案件在本質(zhì)上延續(xù)了傳統(tǒng)模式，但隨著金融科技和產(chǎn)業(yè)生態(tài)的變化，增加了新的復(fù)雜性。”余方觀察到，由于互聯(lián)網(wǎng)金融與數(shù)據(jù)偽造技術(shù)的引入，生成虛假資料變得更容易，詐騙行為也變得更隱蔽。隨著貸款的線上化和業(yè)務(wù)量的上升，借款機(jī)構(gòu)對(duì)借款人數(shù)據(jù)的真實(shí)性審核難度加大，給信用審核體系帶來(lái)了新的挑戰(zhàn)。

　　“此類案件高發(fā)，說(shuō)明借款機(jī)構(gòu)需要加強(qiáng)貸前審核、貸后管理及對(duì)內(nèi)的監(jiān)管力度，也就是全流程管理。”中國(guó)汽車流通協(xié)會(huì)專家委員賈新光告訴《中國(guó)新聞周刊》。

　　“以前審核貸款申請(qǐng)時(shí)，機(jī)構(gòu)甚至要對(duì)借款人做入戶調(diào)查。”賈新光說(shuō)，在貸款線上化的趨勢(shì)下，要加強(qiáng)貸前審核，征信系統(tǒng)的建設(shè)還需進(jìn)一步完善。

　　余方也表示，加強(qiáng)貸前審核，需要更多依賴多維度數(shù)據(jù)交叉驗(yàn)證借款人信息。比如引入第三方征信平臺(tái)，更多使用多元化的信用評(píng)分，而非單一依賴職業(yè)或收入證明；通過(guò)與稅務(wù)系統(tǒng)、社保系統(tǒng)數(shù)據(jù)的聯(lián)動(dòng)，實(shí)時(shí)監(jiān)控借款人的財(cái)務(wù)狀況；綜合消費(fèi)習(xí)慣、借貸記錄等非傳統(tǒng)數(shù)據(jù)，更全面地評(píng)估借款人還款意愿和能力。

　　而在貸后管理方面，余方說(shuō)，過(guò)去貸后管理薄弱，是因?yàn)椴糠謾C(jī)構(gòu)缺乏實(shí)時(shí)追蹤車輛的系統(tǒng)，導(dǎo)致管理滯后。此外，成本也是重要的影響因素之一，“即便有技術(shù)手段，但因全面監(jiān)控和管理每一輛抵押車的成本較高，也會(huì)影響執(zhí)行力度”。賈新光和余方都建議，借款機(jī)構(gòu)應(yīng)利用物聯(lián)網(wǎng)和車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)抵押車輛的實(shí)時(shí)監(jiān)控。

　　“借款機(jī)構(gòu)之間、借款機(jī)構(gòu)與監(jiān)管部門(mén)之間的信息共享有待加強(qiáng)，以提高反欺詐能力。”余方告訴《中國(guó)新聞周刊》。

　　(文中王城、張敏、劉南為化名)

　　《中國(guó)新聞周刊》2024年第42期

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