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　　除了可以靈活利用不同的外幣進行貸款，獲得利差及匯率差價空間外，外資銀行在服務方面也較中資銀行更靈活。但由于外資銀行的賬戶大多要收取較高的服務費用，而且在一手樓盤中業務比例很低，因此能在外資銀行辦理房貸按揭的基本為購買豪宅的高收入客戶

　　2月13日，美元兌人民幣匯率達7.185，人民幣繼續升值。而另一方面，從2月1日起，美聯儲的基準利率由3.5%降至3%，為2005年6月以來的最低水平，中美利率出現明顯倒掛，中國目前一年期存款基金利率已經高出美國140個基點。在香港地區，多個銀行也跟隨降息。渣打銀行(香港)、匯豐銀行(香港)、恒生銀行等的最優惠貸款利率在5.75%至6%不等。

　　此背景下，自2006年起即介入內地房貸市場的外資銀行，在面對高端客戶的房貸市場上，開始逐漸顯現出自己的優勢。

　　外幣按揭購房可節省利息

　　一名香港的投資客對《第一財經日報》表示，由于看到內地已經進入加息周期，所以他辦理的房貸從去年底已經轉為港幣貸款。

　　“現在香港一些銀行的最優惠利率可以做到5.75%，據說今年還可能調整到5.25%。而在內地，即使我的是第一套按揭物業，基準利率下浮了15%也還要6.6555%，我那套房子轉了港幣月供后，月供款少了幾百元，小數也怕長計啊。如果想多買一套房再做按揭的話，銀行工作人員說基準利率還得上浮10%，那就差不多到8.6%了。所以我現在看中的二手房打算還是做外幣按揭，然后在內地收人民幣租金來還貸款，還可以享受人民幣升值的好處。”

　　他所購買的房產位于廣州天河中心區，目前在某外資銀行申請了港幣的15年按揭，原來做人民幣按揭時，如按從今年1月1日起執行的最新利率，月供約3700元人民幣。改為港幣后因兌匯關系借款額增加，月供約為3900港元，但只相當于人民幣3590元左右。而該物業目前月租6000元人民幣，由于人民幣兌港幣目前約0.91：1左右，所以他每月扣除供樓款后還可以盈余2700元左右。而且港幣兌人民幣匯率持續走低加上降息預期，他預計到今年底的話，月租金能盈余3100元左右。

　　而記者致電渣打、匯豐、東亞、恒生銀行等華南辦事處熱線，發現上述做法具有可行性。

　　東亞銀行的工作人員表示，如果業主同意收取外幣作為房款的話，非內地戶籍的買家可以到東亞的內地支行申請外幣貸款。而對借款申請人的審批要求和內資銀行差不多。而貸款利率則可以根據不同外幣所在地區的現行最優惠利率執行。匯豐、恒生等的做法也類似。

　　渣打的工作人員則表示內地分行可以提供港幣還款或人民幣還款的選擇，如果貸款人是首次置業，申請以港幣還款，只能按照內地央行的基準利率下浮6個基點的優惠，而人民幣還款則可有基準利率下浮15%的優惠。

　　此外，去年下半年才取得內地房貸業務資格的德意志銀行，目前也針對非內地戶籍的居民推出創新的“db德銀得意置業”日元按揭貸款產品。根據其官方宣傳資料，其按揭貸款成數最高為八成，貸款期限最長可達30年。客戶在還款過程中還可以申請將貸款幣種轉換為美元、歐元或港幣，既能節省利息又可有效規避匯率和利率風險。

　　如果貸款30萬美元，按照現行5.25%的美元貸款利率分20年還清，對比德意志銀行的日元按揭產品只有2.75%的利率，若利率及匯率水平在還款期內不變的情況下，后者的利息支出將比前者節省超過40%。

　　優勢與劣勢

　　除了可以靈活利用不同的外幣進行貸款，獲得利差及匯率差價空間外，外資銀行在服務方面也較中資銀行更靈活。例如辦理按揭時可以提供按揭專員一對一全程服務，還款方式可以提供每月定額、雙周定額、每月遞減、延本還息、逐年遞增5種還款方式；目前辦理房貸業務，不少外資銀行可以提供人民幣貸款律師費、公證費等多項第三方費用減免的優惠。而在貸款種類上，可以提供港幣、美元、人民幣貸款選擇，并且讓非內地戶籍居民利用開立于境外銀行的賬戶直接償還貸款，VIP理財客人可享受免費匯款還款服務。

　　但是，由于外資銀行的賬戶大多要收取較高的服務費用，而且在一手樓盤中業務比例很低，因此能在外資銀行辦理房貸按揭的基本為購買豪宅的高收入客戶，加上兌匯問題，上述的外幣按揭目前無法對內地戶籍居民開放，外資銀行的優質服務目前只能為少數人所享受。

　　中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇在接受媒體采訪時表示，外資銀行在中國的個人房貸市場才剛剛起步。產品有一定特色，但是開發貸款捆綁、設置門檻高等都限制了其發展。而且在整個營銷網絡的建立以及上下游資源的整合上，外資銀行與中資銀行相比明顯處于劣勢。此外，外資銀行剛剛才進入國內市場，其各種產品的本土化仍需要一個過程。

　　盡管目前在內地的房貸中仍處于邊緣地位，但是從內地的經濟發展中外資銀行已經受益良多。擬于本月2月15日公布年度業績的東亞銀行，近期已預告其內地業務的增長強勁，將抵消次按債券對于業績的影響。瑞士信貸認為東亞銀行的內地業務去年稅后盈利增長60%，達到8.0億港元，占東亞盈利比重20%。野村則認為，東亞今年內地貸款增長仍可達到40%，存款增幅將可跑贏貸款，將有助于減低東亞資金成本壓力。

　　實際上，中外資銀行的“房貸”之戰，早在外資銀行被允許在內地設立分行時就已經硝煙四起。據有關調查報告顯示，未來3年外資銀行計劃推出的新業務中，房屋貸款業務名列前茅。而在人民幣持續升值，中美利率倒掛趨勢明顯的新一年里，外資銀行在產品創新、全球資源配置方面的優勢，將使其在高端房貸市場擁有更強的競爭優勢。

　　Related相關

　　外資銀行房貸申請所需資料：

　　按揭貸款申請表

　　身份證明/護照原件及副本

　　戶口本(僅適用于中國本地居民)

　　結婚證(僅適用于中國本地居民)

　　申請人收入證明，如申請人過去一年的繳稅證明，知名公司的雇用合同/公司證明信/過去三個月的工資單，過去三個月的主要銀行賬戶月結單

　　居住地址證明(包括水電費、電話費、煤氣費等付款單據。)

　　房屋預售合同或房屋買賣合同

　　東亞銀行針對房地產的貸款種類：

　　●建筑貸款

　　特為房地產開發商而設，貸款用于建筑樓宇

　　貨幣：港幣、美元及人民幣

　　●定期貸款(以房產作抵押)

　　為需要流動資金的開發商或投資者而設

　　貨幣：港幣、美元及人民幣

　　●商業房地產抵押貸款

　　特為需要流動資金的開發商而設

　　貨幣：港幣、美元及人民幣

　　●房地產抵押貸款

　　適合于公司購房者

　　包括樓花/現樓房地產抵押貸款(一手房地產抵押貸款、二手房地產抵押貸款及房地產抵押套現貸款)

　　貨幣：港幣、美元或人民幣

　　●私人物業按揭計劃

　　貸款額可達物業買入價或估值的八成，以較低者為準

　　　* 息率特惠

　　* 還款期可長達30年(亦吾 整理)