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　　眼下又到公司派發年終獎時。受金融危機沖擊，今年不少白領的年終獎遭縮水，不過銀行理財專家建議，通過合理的理財規劃，手里獎金同樣可盤活甚至“錢生錢”。

　　獎金投向須合理配置

　　央行連續5次降息，令理財收益水平普遍收低。這種背景下，對年終獎進行合理規劃尤顯重要。交行理財專家表示，拿到年終獎后，面臨雙節大筆支出，如新年紅包壓歲錢、給父母購買禮品、繳納車輛保險費等，首先要將“必要性支出”預留出來。

　　在未擺脫金融危機陰影的情況下，2009年的銀行理財市場，還是應以穩健、保守投資為主，過于激進地投資理財并不合時宜。專家表示，低利率狀況會延續2009年全年，如果想取得較好收益，要仔細權衡。對銀行理財產品而言，產品投資期限不宜一味追求短期化，考慮到收益，應逐步適當延長投資期限。

　　年終獎在5萬元以上的，其風險承受能力一般較高，可考慮在合理配置下，進行一些較高風險投資，如購買與黃金和原油價格掛鉤的理財產品，原油現在正處于歷史低位，未來上漲空間很大，可重點關注。不想承受高風險的投資者，可考慮債券型產品，結構型存款，票據或信貸類產品等。

　　多數人年終獎都在1萬到5萬元間，保守型的不妨進行偏長期存款，或購買固定收益類理財產品。所謂偏長期存款，一般在1—2年。年終獎1萬元以下或根本沒有的人來說，年初理財應首選穩健型產品，保本型債券基金可備首選。

　　弱市宜買保本型結構性產品

　　西南財經大學信托與理財研究所的報告認為，2009年我國將進入“低利率、低通脹、低增長”時期，弱勢格局下，更適宜投資保本型結構性理財產品。

　　由于大幅降息，商業銀行穩健型產品收益也大幅下降，而保本型結構性理財產品的收益，卻較為理想，它具有固定收益證券和衍生產品的雙重特性，其絕大部分資金投資于固定收益票據，只有小部分資金投資于衍生產品，以博取高收益。鑒于目前各類市場的低迷狀態，設計合理的結構性理財產品，仍是較理想的投資方向。

　　值得投資者關注的此類產品，包括中行最新發行的匯聚寶美元、歐元、澳元及港元系列產品，它們共同特點是與國際外匯、利率掛鉤，100%保本且收益率固定，相當于定存。以匯聚寶2009年第一期美元3個月保本產品為例，固定年化收益率為1%，高出銀行同期限定期利率一倍。此外，6個月期的歐元、澳元、港元產品的固定年化收益率，分別達1.65%、1.7%和1.00%，也比同幣種同期限定存收益高。專家表示，投資者面臨的風險在于：若以人民幣購匯投資該產品，當理財產品存續期間美元兌人民幣貶值，將承擔一定的匯兌損失。

　　眼下債市、本外幣市場，仍是各類理財產品的投資熱點。如興業銀行在售的萬匯通匯利靈美元3個月產品，投資外匯市場、本外幣市場及債市。預期年率2.8%，投資金額20萬美元，年收益率為2.9%。上海銀行慧財點滴成金1個月人民幣理財產品，預期最高年收益率1.50%，投向銀行間債券市場流通債券、債券回購及商業匯票。不過上述產品都為非保本浮動收益型，存在一定的兌付風險。

　　仍可適量配置黃金

　　東亞銀行專家建議，年終獎還可適量配置黃金，偏重保值收藏的可選擇實物黃金，擅長趨勢研究的可做紙黃金賺取價差收益。

　　專家認為，考慮到美聯儲已將利率降至接近于零的水平，未來可能開動美元“印鈔機”。加之歐洲央行降息步伐緩慢，歐元對美元保持利差優勢，預計美元今年將風光難再。與之對應，雖然預計2009年商品市場還有慣性探底壓力，但在美元可能走軟及下半年經濟溫和復蘇的預期之下，諸如黃金等商品存在反彈契機與避險的投資價值，投資者可趁金價低迷適量配置黃金相關資產。(記者 李 強)

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