(聲明：刊用中國《中華文摘》稿件務經書面授權)

　　文/凌子

　　這是一個理財傳說泛濫的時代，大多數人已經對“你不理財，財不理你”這樣的口號耳熟能詳。但是，很多年輕的財富人經歷了理財市場的風云變幻后卻發現，你理了財，財未必理你。暴富的傳說曾經吸引投資者勇敢試水，而大多數人往往在不熟悉的領域鎩羽而歸，尤其是經歷2008年的金融風暴，2010年證券市場的震蕩行情，借貸炒股的年輕投資者往往血本無歸；而2008年的房產市場下挫過程中，也有消費者為了止損，在相對低的價位賣出了家庭自住房產，影響到以后的生活質量，也損失了資產。

　　為什么財富的傳說總是與理財者的夢想背道而馳？為什么最活躍的投資者往往遭受最大的損失？最基本的原因在于，在投資之前，家庭的資產配置并沒有做好。

　　投資成功固然能帶來富有的喜悅，投資失敗其實可以不影響到生活品質。關鍵看你是否懂得構建理財保障體系。理財師建議，有一定資金積累的家庭在追求高回報之前，先搭建一個穩固的家庭理財金字塔，然后再去投資。

　　塔基要牢固

　　與其他的建筑工程一樣，家庭理財金字塔也應該從底部搭建，做好堅實的基礎，再修建中層與頂層。

　　理財金字塔需要牢靠。這部分也是家庭理財的基礎。建好塔基，不怕市場風起云涌，也無懼生活中的財務需求變化，家庭基本生活都可以得到良好的保障。

　　金字塔底層由以下幾部分構成：家庭每月固定收入、銀行短期存款、意外險、重大疾病險、人壽保險。

　　家庭每月固定收入可以用來支付日常支出，同時，有一部分節余可以成為儲蓄。

　　銀行短期存款，是為了家庭支出準備的緊急備用金。公司可能會裁員，你有可能3個月或半年被迫“休假”；家人的身體可能會生病，暫時需要休息幾個月；父母或朋友可能突然需要救濟……此類突發的金融需求，都需要有一筆錢來應對。這筆錢不應該是事發時才急急地到處去找，而應該提前準備出來，有需要時，就能從容應急。一般來說，你需要準備6～12個月薪水，或者6～12個月所需的生活費，作為應急基金，專款專用。如果你在還房貸，可以適當地多準備一點。這筆錢放在活期上，利息有點少，也可以選擇放在“7天通知存款”中，利率比定期少，比活期高。要用錢的時候，提前一周給銀行打個電話，即可預約支取。

　　保險可以為家庭財富提供保駕護航的作用。消費型的意外險與大病險是家庭成員必備的基本保險。有了這兩張保單，家人遭逢意外或者生大病，都可以獲得現金給付。消費型的保險每年只需幾百元，價格便宜，能起到“以小博大”的保障作用。對于收入穩定、有計劃或已貸款買房、買車的家庭來說，可以再為家庭的經濟支柱，一般是丈夫，買一張定期壽險保單，保障金額等值于房貸。這幾張保單為生命和健康提供保障，可以轉移人生風險引發的財產損失。

　　塔身要寬厚

　　理財金字塔的底層是所有家庭都要修建的，修好之后，就可以開始打造中層。中層的建筑需要“寬厚”，這時家庭已經有一定的財富積累，可以購買房產，追求有品質的生活。中層是為家庭的生活質量提供財富支持。

　　金字塔中層由以下幾部分構成：自住房產、國債及銀行的保底理財產品、養老年金保險、貴金屬，尤其是黃金。

　　自住房產既是家庭生活的居所，也可以實現家庭財富的保值，是一種穩健的理財產品，更是一種消費品。由于房產價格近年的暴漲與2008年的下跌，有些家庭會賣出自住房產謀利，或者在下跌市場中賣出止損，反倒導致更多損失。作為消費品，購買者應該更多關注它的使用價值，保證家人有安定的居所，不要過分被市場價格左右，畢竟買進與賣出房產都是耗費精力與時間的。

　　國債及銀行的保底理財產品，可以保證本金的同時，獲取更高收益，是家庭財富積累到一定基礎后，可以選擇的一種資產配置。這部分產品可以用作家庭中期規劃，滿足買車、旅行、子女教育等中短期財務需求。

　　養老年金保險。養老是一項長期的理財規劃，養老金這筆錢，最重要的是確定性，到時候一定會有。養老年金保險可以保證30年后，家人可以持續、穩定地獲得一筆確定的錢，用作老去之后的生活，并可以專款專用。

　　黃金是家庭財富配置中必備的工具，一般建議購買比例為家庭資產的5%～10%。黃金是抗通脹的利器，從2005年到現今天，通脹一波一波來勢兇猛，黃金價格也已經隨之飆升至歷史高點。無論面臨通脹、經濟危機、戰爭、天災，黃金作為稀缺資源，會盡顯價值本色。

　　頂層要進取

　　理財金字塔的頂層正如建筑物的塔尖，應該是絢麗的、引人矚目的。在建好底座與中層之后，家庭的財富生活已經得到了良好的保障。其他富余的資金，可以投資高風險、高回報的產品，滿足財富迅速增值。而且，這部分資金已經具備了抗風險能力，即便賠光，也不會影響家庭的生活。

　　基金、股票等證券市場產品。這部分產品風險高，回報也高。基金由專家理財，波動相對小，股票風險則更高。但所有關于暴富的故事，往往流傳在股市上。有時間、精力和富余的錢財，可以學習投資知識，嘗試投資證券市場，以獲得更多回報。

　　期貨比股市的風險更大，它是有金融杠桿的，以一當十，賺錢及賺錢的速度更快，也更具挑戰性，適合有一定金融知識并了解市場行情的投資者。

　　收藏品由于市場的熱度，已經不再是專業人士出于愛好購買的鑒賞品，也成為許多家庭投資的選擇之一。收藏品市場中魚龍混雜，真真假假，很考驗人的眼力。對于有著一定美術或藝術鑒賞能力的投資者來說，買對一件收藏品，獲得的收益可能會達到上百倍甚至千倍，買錯了也只能當成是交學費，或者當成自家的擺件，僅作裝飾。

　　從上文可以看出，理財金字塔，從低到高，資產的配置從保守，到逐漸的進取。而有風險的投資，也是在完成穩健的財富安排之后才進行的。這種理財結構可以最大限度地確保家庭財富的安全。對照金字塔，你也會發現，家庭理財中，很多人經常會犯些本末倒置的錯誤：沒有買生命健康保險，卻拿保險去投資博取收益；沒有準備充分的錢財應對日常生活，卻開始借錢炒股……

　　過于激進的理財方式，或許會獲得成功，更大可能是導致失敗。而一個家庭，尤其是上有老下有小的情況下，既要承擔贍養父母的義務，讓雙方老人能夠安心頤養天年；又要保證孩子獲得良好的教育環境。那么，在某種情況下，財富的穩健是第一位的，甚至勝過財富的增值。因此，理財金字塔的搭建必不可少。

　　(摘自《中國女性》）