中國正邁入老齡化社會，生育率低、人口結構老化、社保制度滯后等問題都已成為未來社會發展的重大隱患，老年市場也因其潛力巨大而備受眾商家的關注，保險公司也不例外，相繼推出了各種保額的老年人意外險，著手開發中老年人商業險市場。

　　《投資者報》記者從上海的幾家保險公司了解到，目前絕大多數險企的銀發產品都掙扎在保本線上，盈利遙不可期。不過分析師認為應從長遠來看，短期成效顯現不出來，老年人購買時應從實際出發，不可貪多貪全。

　　高齡保險缺失

　　“上海人口發展正處于一個重要的轉折時期，‘老齡化’和‘少子化’并存�！鄙虾Ｊ腥丝谟嬌�委主任謝玲麗日前表示，由于生育水平長期過于低下，導致上海人口結構性問題日益突出，人口老齡化現象不斷加劇。

　　據預測，2015年上海全市戶籍人口中60歲及以上老年人口比例將達到28.1%，2020年為34.1%，2025年為36.6%，2030年為38.0%。

　　再看北京。公開數據表明，北京市從1990年已經進入老齡化社會，目前老年人口仍以低齡為主，但高齡化趨勢明顯。據預測，到2020年，全市老年人口將達到350萬人，到2050年，這一數字更將上升到650萬。

　　事實上，上海、北京的老齡化是中國未來老齡化的一個縮影。如何加強對這個逐日攀升的老年人群的保險保障便提上議事日程。

　　然而目前的問題是，針對老年人的險種在浩如煙海的保險產品中卻屈指可數。

　　顯然，老年人發生醫療費用支出和意外事故的風險比年輕人要大，在以前的商業保險市場中，他們幾乎是被遺忘的一族。據了解，目前50歲以上的中老年人想要投保商業險的并不在少數，而保險公司也開始著手開發這塊處女地。

　　但是，老年人的產品難找難買且費率較高，仍然是目前市場上的一大難題。一方面，可選擇的產品非常少，巨大多數險種限定的投保年齡最高也就到60歲，另一方面，即使允許老人投保的產品，保費和保額也會出現倒掛現象，很不劃算。這種保費“倒掛”現象尤以重大疾病保險和壽險產品較為明顯。

　　當然，也有保險公司推出老年人意外險。記者查了一下，目前市場上在售的老年人意外險主要有平安、國壽、泰康、新華、天安、友邦等幾家，但幾乎都只承保50~75周歲的老人，再往上的年齡就不保了。

　　對此，平安一位不愿署名的資深人士對記者說：“75周歲以上的老年人按照精算師的概論，賠付率會比低齡老人高出很多倍，保險公司也是企業，賠本的買賣不愿做的。”

　　目前只能保本

　　當然也有對50歲以上老人全面開放的產品，比如新華人壽的“銀發無憂”，但據記者所知，該公司也在勉力維持。

　　“能做到不虧就已經不錯了�！毙氯A人壽保險股份有限公司上海分公司付念萍副總經理對《投資者報》記者說。

　　她表示，“‘銀發無憂’是我們公司和上海市老齡辦聯合推出的一款產品，是新華的公益性項目之一，之所以一直在堅持，主要目的是為了提高公司的社會形象，目前新華保險在老年人群中的知名度已經明顯高于平安和國壽等大品牌�！�

　　“銀發無憂”是新華保險2005年首次推出的一個產品，當時的保障內容僅包含老年人意外身故和傷殘，次年增加骨折津貼附加險，2007年在前兩年的基礎上將骨折津貼直接納入主險保障，2008年又增加了旅游意外身故賠付2萬、食物中毒身故賠付3萬以及食物中毒醫療最高賠付1000元三項保障責任。

　　截至2009年末，“銀發無憂”歷經5年累計實現保費規模4000余萬，參保超過185萬人次，遍布上海市各區縣。

　　“僅2009年參保人數就超過了67萬，是2005年時參保人數的4倍，全年實現保費收入1400萬。”付念萍說，“不過理賠人數超過了2萬，再加上我們為此還成立了理賠專案組，每年也需要花費一筆不小的開支，要知道老年人的報案數是相當高的，處理團隊的成本很大。所以折扣下來，目前還是只能做到保本�！�

　　來自新華網的數據顯示，老年人遭受意外的幾率非常高。大于70歲的老年人，意外傷害發生率高達40%；而60~70歲的老年人，意外傷害發生率也高達13.9%。

　　“‘銀發無憂’在公司的總保費中占比極其微小，大概0.5%也達不到，我們主要考慮它社會公益性目的�！备赌钇颊f。

　　來自新華保險上海分公司的最新數據顯示，截至今年6月17日，其規模保費業務達到38.7億元，較之去年同期增幅高達103.8%。折合標準保費為3.8億元，同比增長66.52%。按照新會計準則規定合計保費2.7億元。

　　據悉，新華保險推出的“銀發無憂”單份主險和附加險合計僅40元保費，累計最高賠付金額可達2.13萬元。50到80周歲老年人最高可投保10份主險，80周歲以上老人則最高可投保3份主險，其中附加險僅限購買一份。

　　購買仍需理性

　　“友邦推出的老年人意外險需要一天2元錢，算下來一年需要700多，跟‘銀發無憂’相比顯然不很合算�！鄙虾Ｊ欣淆g事業發展中心副主任薛峰對《投資者報》記者說。

　　不過對此產品上述平安人士不以為意，在其看來，“如果保費較低，保額肯定不高，保險期限也不會長，多為一年，所以老年人買保險的時候需要考慮、比較這些因素�！�

　　東方證券資深保險行業分析師王小罡也認為各個公司的產品不具有可比性，“看一個險種贏不贏利，要看這個產品本身的年期，如果產品本身有個一二十年的，你說三五年會有多少意義呢？”

　　保險專家、中央財經大學保險學院院長郝演蘇則指出，確定保險公司的條款是否存在陷阱，得看這個險種的賠付情況，“保險業有個約定俗成的法則：在一個保險賠付率統計周期內，保險產品的賠付率在20%至80%之間，是正常合理的，這說明保戶得到了賠償，保險公司有利潤；高于80%，保險公司的經營風險過高；低于20%，說明這個產品價格太高，保障太低；如果賠付率只有10%，那是保險公司不道德，暴利經營。”

　　保險專家建議，家境富裕、老人身體狀況較差的家庭，給老人購買健康險時，要注意看這份保險中是否含有保證續保的條款，如果保險產品不能續保，投保人在保險期限內發生保險責任事故，保險公司賠付后，就可以拒絕繼續承保；而對那些家庭條件較差、老人又需要保障的家庭，可購買相對便宜的住院醫療險，同時有針對性地購買意外險。（王穎濤）