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　　二套房貸政策處于目前的尷尬地位，并不在商業銀行而在于監管部門的失策和不能一以貫之地堅持。從二套房貸政策的左右搖擺看，要保持房地產健康發展，真正使得高房價回歸理性，政府部門、監管部門需要做更大的努力，需要切實樹立“以民為本”的思想，需要切實按照胡錦濤總書記提出的“住有所居”的要求，堅定不移而不是左右搖擺地把一系列政策執行下去、執行好

　　近日，上海銀監局向轄內各商業銀行下發《關于進一步維護上海銀行業良好競爭秩序的通知》，重申各行應嚴格執行二套房貸相關政策。《通知》要求，各行應認真貫徹執行住房按揭貸款首付比例及利率等方面的規定，特別要嚴格執行“二套房貸”相關監管要求，避免住房按揭貸款業務的過度競爭。

　　筆者一看到“重申”二字，不由得啞然失笑。在房地產中就一個二套房貸政策爭論、吵鬧、口水仗可謂沒完沒了；就一個二套房貸政策執行起來為何如此之難；就一個二套房貸政策執行起來為何如此搖擺不定、時緊時松呢？今年二季度開始，全國重點城市房價進入“火熱夏季”后，已經被監管部門“放水”的二套房貸政策又開始“緊了”起來，“重申嚴格執行”之詞不斷出現在媒體。但是，即使“重申”，一些商業銀行也置若罔聞、不睬不理，照樣我行我素，在深圳甚至出現了二套房貸零首付的現象，連個“變相”都賴的去做。如此“松緊繩”式執行政策，如此不斷“重申”，已經使得二套房貸政策的嚴肅性、權威性喪失殆盡，最終喪失的是國家的公信力，受害的是飽受高房價之苦的普通老百姓。

　　制定第二套房貸政策的目的是為了引導投資，打擊投機。2007年9月份央行、銀監會在聯合下發《關于加強商業性房地產信貸管理的通知》時，明確指出，對已利用貸款購買住房、又申請購買第二套(含)以上住房的，貸款首付款比例不得低于40%，貸款利率不得低于中國人民銀行公布的同期同檔次基準利率的1.1倍，而且貸款首付款比例和利率水平應隨套數增加而大幅度提高，具體提高幅度由商業銀行根據貸款風險管理相關原則自主確定，但借款人償還住房貸款的月支出不得高于其月收入的50%。這里面有三個關鍵點：一是購買第二套住房首付款比例不得低于40%；二是利率為同期同檔次基準利率的1.1倍；三是隨套數增加(比如第三套、第四套……)首付款比例和利率應該大幅度提高。前兩項各商業銀行硬性執行規定，后一項由商業銀行自行掌握。《通知》限制投資、打擊投機的意圖非常明確。

　　《通知》下發后，起到了相當好的效果。全國房價以此為轉折點，開始回歸理性。可以說，從2007年9月份到2008年上半年，中國樓市開始退燒，高房價從拉鋸僵持中開始出現走低跡象。然而，2008年9月金融危機爆發后，為了應對對經濟的影響，竟然把房地產中高房價當做救命稻草，出臺了一個所謂的改善性住房的概念，徹底把二套房貸政策給“變相”了。一時間，二套房貸政策徹底被“否定”，完全擱置一邊、形同虛設。到現在，房地產又出現泡沫、出現過熱了，卻再次想起二套房貸政策，又想“重申嚴格執行”，但是，經過反復后，再“重申”也難以“嚴格”起來。現在看來，從房地產上特別是從維護高房價上來應對金融危機確實是個診斷錯誤，也開錯了藥房。

　　從上述分析看，二套房貸政策處于目前的尷尬地位，并不在商業銀行而在于監管部門的失策和不能一以貫之地堅持。從二套房貸政策的左右搖擺看，要保持房地產健康發展，真正使得高房價回歸理性，政府部門、監管部門需要做更大的努力，需要切實樹立“以民為本”的思想，需要切實按照胡錦濤總書記提出的“住有所居”的要求，堅定不移而不是左右搖擺地把一系列政策執行下去、執行好。作者：余豐慧