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　　上周,有關(guān)深圳“斷洪潮”的報(bào)道,成為國(guó)內(nèi)各大媒體關(guān)注的熱點(diǎn)話題。經(jīng)歷了去年的瘋狂炒作,今年以來(lái),深圳房?jī)r(jià)頻頻下跌,不少高位接盤(pán)者的物業(yè)急劇縮水,有些人所欠銀行的購(gòu)房貸款,其數(shù)額甚至超過(guò)了房子現(xiàn)在能賣(mài)出的市場(chǎng)價(jià),成了負(fù)資產(chǎn),一些房主選擇把房子扔給銀行,不再償還銀行的貸款,這就是所謂的“斷供”。

　　那么,斷供會(huì)否成為“負(fù)翁”們止損的手段呢?應(yīng)該說(shuō),在一個(gè)經(jīng)濟(jì)秩序日漸成熟、信用體系逐步完善的社會(huì)中,這種現(xiàn)象不會(huì)大規(guī)模出現(xiàn)。很多徘徊在斷供邊緣的“負(fù)翁”或“準(zhǔn)負(fù)翁”,都是由于害怕失去“信用”而打消了想法。很多人已經(jīng)意識(shí)到,選擇斷供不僅要考慮房?jī)r(jià)漲跌的折算,還有一個(gè)更為長(zhǎng)遠(yuǎn)的潛在風(fēng)險(xiǎn),就是一旦選擇斷供,個(gè)人的信用記錄就會(huì)出現(xiàn)污點(diǎn),這會(huì)對(duì)日后方方面面的生活造成影響,比如貸款、辦理信用卡,甚至找工作、出國(guó)都會(huì)有千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系。

　　人民銀行征信系統(tǒng)建設(shè)是從企業(yè)征信開(kāi)始,2006年1月1日,個(gè)人征信系統(tǒng)在全國(guó)范圍內(nèi)聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行。截至去年底,全國(guó)征信系統(tǒng)收錄的自然人數(shù)已達(dá)5.9億人,其中廣東收錄的個(gè)人賬戶數(shù)2200多萬(wàn)個(gè)。隨著經(jīng)濟(jì)生活的發(fā)展,個(gè)人信用報(bào)告將成為每一個(gè)人的“經(jīng)濟(jì)身份證”,將影響到個(gè)人經(jīng)濟(jì)生活的方方面面。在“斷供現(xiàn)象”引起大家關(guān)注之時(shí),本期《投資周刊》對(duì)個(gè)人信用進(jìn)行全面解讀,使讀者更為全面立體地了解自己的“經(jīng)濟(jì)身份證”。

　　“信用污點(diǎn)”或使人寸步難行

　　房貸、車(chē)貸、信用卡……現(xiàn)代社會(huì),幾乎每一個(gè)人都與銀行有著不解之緣。“個(gè)人信用報(bào)告”一詞也開(kāi)始頻繁出現(xiàn)在銀行征信知識(shí)宣傳語(yǔ)中,“信用問(wèn)題”已不僅僅是以往意義上“如何做人”的問(wèn)題,如今“信用”影響到大眾日常生活的質(zhì)量。

　　“央行的個(gè)人征信系統(tǒng)就像一個(gè)‘信用信息倉(cāng)庫(kù)’,不僅采集、保存、整理個(gè)人信用信息,而且為商業(yè)銀行和個(gè)人提供信用報(bào)告查詢服務(wù),同時(shí)為國(guó)家的貨幣政策、金融監(jiān)管,提供統(tǒng)計(jì)信息服務(wù)。”人行相關(guān)人士介紹,個(gè)人信用報(bào)告包括了個(gè)人基本信息、個(gè)人信用卡的信用信息、貸款信息、信用報(bào)告被查詢記錄。

　　隨著個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)逐步完善,個(gè)人信用報(bào)告還將包括電信、水、電、燃?xì)獾冉毁M(fèi)信息,以及法院民事判決、欠稅等公共信息。由于這樣一份征信記錄包含了諸多銀行需要了解的信息,因此,在辦理個(gè)人貸款時(shí),就不需要再花費(fèi)時(shí)間去調(diào)查與核實(shí)個(gè)人提供材料的真實(shí)性,從而為借貸雙方節(jié)省了資源。

　　信用記錄成為每個(gè)人的“經(jīng)濟(jì)身份證”后,良好的信用記錄會(huì)逐步積累成個(gè)人的信譽(yù)財(cái)富,而失信記錄將給個(gè)人各方面帶來(lái)不便。

　　“在現(xiàn)代社會(huì),如果沒(méi)有好的信用記錄,除非你去隱居山林,過(guò)原始生活,否則很可能寸步難行。”某銀行業(yè)人士告訴記者,在西方發(fā)達(dá)國(guó)家,個(gè)人的信用記錄甚至與坐公交、過(guò)紅綠燈等生活中的日常行為密切聯(lián)系。

　　有一個(gè)廣泛流傳的故事是在德國(guó),一些城市的公共交通系統(tǒng)售票是自助的,也就是你想到哪個(gè)地方,根據(jù)目的地自行買(mǎi)票。沒(méi)有檢票員,甚至連隨機(jī)性的抽查都非常少。一位中國(guó)留學(xué)生發(fā)現(xiàn)了這個(gè)管理上的漏洞,于是,很慶幸自己可以不用買(mǎi)票而坐車(chē)到處溜達(dá),在幾年的留學(xué)生活中,他一共只因逃票被抓過(guò)3次。畢業(yè)后,他試圖在當(dāng)?shù)貙ふ夜ぷ鳌Ｋ�向許多跨國(guó)公司投了自己的資料,雖然這些公司都在積極地開(kāi)發(fā)亞太市場(chǎng),可他都被拒絕了。“為什么要拒絕我?”“因?yàn)槲覀儾榱四愕男庞糜涗?發(fā)現(xiàn)你有3次乘公車(chē)逃票被處罰的記錄。你不值得信任,而我們公司的許多工作的進(jìn)行是必須依靠信任進(jìn)行的,可以確切地說(shuō),在這個(gè)國(guó)家甚至整個(gè)歐盟,你可能找不到雇傭你的公司,因?yàn)闆](méi)人會(huì)冒這個(gè)險(xiǎn)的。”

　　在我國(guó),雖然個(gè)人信用系統(tǒng)尚沒(méi)有完善到發(fā)達(dá)國(guó)家的地步,但不少人也在開(kāi)始為自己的“失信”買(mǎi)單。去年7月份,工商銀行廣東分行在網(wǎng)上公布了500多名拖欠助學(xué)貸款的已離校學(xué)生名單,引起社會(huì)對(duì)學(xué)生“不守信”行為的關(guān)注。

　　“這些離校學(xué)生有了不良信用記錄,不僅是將來(lái)申請(qǐng)汽車(chē)貸款、住房貸款等會(huì)受到影響,甚至連向銀行申請(qǐng)信用卡時(shí),有些銀行也會(huì)因此將其拒之門(mén)外。”一位銀行業(yè)人士說(shuō),銀行在發(fā)放每一筆貸款前都會(huì)進(jìn)入征信系統(tǒng)查詢申請(qǐng)者的個(gè)人信用記錄,個(gè)人留下的不良信用記錄如果是屬于惡意拖欠,多數(shù)銀行都不愿意再放貸。

　　應(yīng)定期給自己的信用“體檢”

　　建立個(gè)人“信用檔案”,并保持較好信用記錄,是人們從事正常金融活動(dòng)的一個(gè)前提。“很多人認(rèn)為只要不從銀行借錢(qián),個(gè)人信用就是好的。可是,因?yàn)闆](méi)有歷史信用記錄,銀行便會(huì)失去有效判斷個(gè)人信用狀況的一個(gè)便捷途徑。”民生銀行理財(cái)師安幫勇告訴記者,如果有可能,個(gè)人應(yīng)盡早建立個(gè)人信用記錄。最簡(jiǎn)單的方法就是與銀行發(fā)生信貸關(guān)系,比如,可以在銀行辦理一張信用卡。

　　人行相關(guān)人士表示,有了信用記錄后,就應(yīng)定期對(duì)自己的信用情況進(jìn)行“體檢”。個(gè)人應(yīng)定期到發(fā)生借貸關(guān)系、辦理信用卡的商業(yè)銀行查詢自己的信用記錄情況,并及時(shí)對(duì)自己的基本資料作出更改。個(gè)人如需查詢自己的信用報(bào)告,除了個(gè)人到銀行辦理貸款或信用卡時(shí)授權(quán)銀行在信貸網(wǎng)點(diǎn)查到個(gè)人信用報(bào)告；也可到當(dāng)?shù)氐闹袊?guó)人民銀行分支行征信管理部門(mén),或直接向征信中心提出書(shū)面查詢申請(qǐng)。

　　據(jù)悉,居民在日常生活中以下情況容易出現(xiàn)負(fù)面信用記錄:一是信用卡透支消費(fèi)、按揭貸款沒(méi)有按時(shí)還款而產(chǎn)生逾期記錄；二是按揭貸款、消費(fèi)貸款等貸款的利率上調(diào)后,仍按原金額支付“月供”而產(chǎn)生的欠息逾期；三是為第三方提供擔(dān)保時(shí),第三方?jīng)]有按時(shí)償還貸款而形成的逾期記錄；四是信用卡停用后,沒(méi)有辦理相關(guān)手續(xù),因而欠年費(fèi)。

　　“偶爾一兩次失信,可能會(huì)在一段時(shí)間內(nèi)對(duì)個(gè)人信用活動(dòng)產(chǎn)生一些影響,但所謂的‘信用污點(diǎn)’絕對(duì)不會(huì)跟人一輩子。”安幫勇告訴記者,盡管目前國(guó)內(nèi)還沒(méi)有出臺(tái)相關(guān)規(guī)定,但在國(guó)外,一般負(fù)面記錄會(huì)保留7年,破產(chǎn)記錄一般保留10年,而正面記錄保留的時(shí)間更長(zhǎng),查詢記錄一般保留兩年。“一旦有了負(fù)面記錄也不用緊張,可用實(shí)際行動(dòng)來(lái)書(shū)寫(xiě)正面記錄。”安幫勇說(shuō)。 (孫君成 朱桂芳)