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     7月15日，美國第二大房貸銀行“印地麥克”(IndymacBank)日前宣布倒閉，大批民眾聚集銀行門前等待辦理相關手續取款。 中新社發 金立冬 攝

　　中新網9月1日電 美國《僑報》8月31日發表該報評論員蕭冬撰寫的周末視點文章說，百年來，美國人用誠信打造了美國金融的金字招牌。但在世紀之交，安然、世通等大公司的丑聞震撼華爾街。目前在美國發生的“誠信危機”，說明其“信用建立”過程還任重道遠。

　　文章摘錄如下：

　　市場經濟就是信用經濟。發達的市場經濟，必然有發達的信用制度作為其基石。本次美國次貸危機的形成和惡化，不僅金融意義上的“信用危機”，也是道德意義上的“信用危機”。從目前暴露的情況看，在美國的房屋一級和二級市場的各個環節，都存在非常嚴重的欺詐問題。

　　在房市紅火時，無需出具借貸者收入或資產證明即可得到批準的“騙子貸款”大行其道，因為這些貸款需要借貸者支付較高的費用和較高的利息。“騙子貸款”要層層過關，必須通過諸多環節，而在諸多環節中都發生了欺詐行為：

　　一、放貸機構欺詐：放貸機構幫助貸款者偽造收入證明，包括偽造工資單，偽造稅表，偽造工作單位，等等。加州因遭擠兌倒閉而被政府接管的銀行IndyMac就因為在次貸問題上涉嫌欺詐而遭到FBI調查。

　　二、估價人員欺詐：房屋價格是由房屋估價員負責估定的。一些估價員見利忘義，在房地產經紀人和貸款中介人的授意下，將房屋價格惡性高估，而這些人都會從更高的房屋交易額中獲得更多的傭金。

　　三、投資銀行欺詐：投資銀行等機構將次貸產品進行層層分解和打包，將本來是高風險的產品，包裝成精美的證券化產品，推銷給普通投資者。

　　四、評級機構欺詐：評級機構將風險極高的垃圾房屋債券，評級為高等級的優質債券，使得普通投資者對該類產品產生樂觀預期和非理性追捧。

　　在美國這個“高信用”和法律極其健全的國家，居然讓“騙子貸款”的大行其道，問題出在何處？首先是監管失效： 美聯社在一項為期6個月的調查后得出結論，政府的監督系統其實處于殘廢的狀態，因為該系統的官員做事完全不負責，并且沒有能力有效地懲罰那些被發現參與欺詐的人員。其次是利益錯位：評級機構在進行房屋債券信用評級的同時，常與承銷商共同設計此類債券，從而收取相關費用。因而從自身利益出發，評級機構往往給出偏高的信用級別。

　　法律不當也是一個大問題。聯邦有關管理機構迫使各州政府遵守有關法規的方法非常嚴峻，它會使某一個州的所有的抵押貸款機構的功能停擺，因此這些方法從來沒有被啟動過。這說明，無法執行的法律比沒有法律更糟糕。

　　現代社會早已證明了，道德與誠信問題的解決，不能光靠誠信本身，要靠一個良好制度的創立和不斷完善。而另一方面，制度是人制定的，也要靠有責任心和有誠信的人去執行。制度的虛設和制度的缺失一樣，都會帶來巨大的損失。道德意義上的信用危機，是造成金融意義上的信用危機的源頭。

　　百年來，美國人用誠信打造了美國金融的金字招牌。但在世紀之交，安然、世通等大公司的丑聞震撼華爾街。在安然事件中，涉及作假賬的作為世界“五大”會計事務所之一安達信轟然垮臺。安然事件引發了對美國會計體系及監管體系的有效性的懷疑，而實質是對美國商業誠信的懷疑。這使得華爾街一度看起來堅實的地基出現了巨大裂痕。丑聞發生后，美國推出了范圍廣泛的企業規章改革，最引人注目的是2002年《薩班斯法案》的出臺，被布什稱為“自羅斯福總統以來美國商業界影響最為深遠的改革法案”。而這些改革的最根本目的，在于恢復大眾對美國商業誠信的信任。而目前在美國發生的“誠信危機”，說明其“信用建立”過程還任重道遠。孔子說“民無信不立”(《論語•顏淵》)，這句話是超越時空的。