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　　【方案2】

　　加大生息資本規模 謀求高回報率

　　渤海銀行北京分行規劃師 姜龍君

　　【目標分析】

　　馬先生現有流動資產36萬元，總資產436萬元，流動資產不足凈資產的13%。由于未提供月度支出情況，理財師保守推算如下：以按揭貸款余額150萬元、剩余還款期限15年、貸款利率7折計算，月供不少于11200元；三口之家月度基本支出3000元，其他支出按月攤銷400元(如物業費、水電煤氣、通訊費等)；月工資及房租收入20600元，月度節余最多6000元。

　　馬先生希望盡快賺到500萬元的流動資金，按現有流動資金36萬元，每月遞增6000元計算，若以20年后退休為期，年回報率要穩定在13.5%才能達成。

　　以馬先生夫婦的職業特點和家庭結構，這個目標稱得上是“不可能完成的任務”。就本案來說，理財師建議馬先生要腳踏實地、調整目標，另一方面也要盡可能探討貼近目標的操作方案，供馬先生選擇判斷。

　　【理財建議】

　　加大生息資本規模 要賺到500萬元，最大障礙就是本金過低，如果能夠有效增加生息資本，那么投資回報率自然可以回歸正常區間。

　　解決這一問題看似有兩個渠道：一是利用當前的低利率適當增加銀行貸款，借雞生蛋。馬先生2處房產價值400萬元，可以抵押貸款。但受收入還貸比(DIR)所限，即使延長還款期限，馬先生家庭所能承受的最大負債也僅在180萬元左右，通過增加銀行貸款僅可補充生息資本30萬元。

　　但央行明令禁止信貸資金流入股市，借雞生蛋的辦法不僅操作難度大，且有悖國家相關的政策規定；而通過民間借貸甚至典當方式獲取資本金，就更不足取。

　　二是出售正在出租的浦西住房，以擴大生息資本規模，但缺點是放棄了不動產的升值空間，似乎也不符合馬先生以流動資產實現增值的初衷。總之，不論以何種方式提高生息資本，均要承擔較大風險。

　　謀求超額資金回報率 前文已對資金回報率進行了初步分析，能夠滿足如此“暴利”的投資方式目前也僅有股票投資可以嘗試(黃金、外匯及期貨投資等并不適于非專業人士)。馬先生若能在股市中每年獲取20%的年化收益，15年后可實現500萬元的現財目標。但近半年多來，A股市場持續反彈，已累積了巨大風險，中長線雖然依舊看漲，但短期已不宜過度參與。股票投資不僅需要專業技巧，更需要嚴格的操作紀律，請馬先生務必量力而行。

　　事業上尋求轉變 馬先生夫婦的工作性質決定了家庭收入較難取得更大的提升。馬先生如果希望盡快賺到高額收入，實現環游世界的夢想，不妨考慮自主創業，利用多年積累的人脈關系和社會關系，在自己擅長的領域創出屬于自己的一片天地。