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　　目前銀行銷售的理財產品大致可以分為3類：固定收益型、保本浮動收益型、非保本浮動收益型。

　　固定收益型產品　收益率優勢小

　　固定收益型產品主要投資于銀行間市場上的貨幣市場工具，而且由銀行承諾百分之百地保本，到期按約定的收益率付給投資者收益。該類產品是目前市場上風險最小的理財產品，因為市場出現波動導致投資收益縮水，投資者也能獲得預定收益率，除非銀行本身破產，無法履約，投資者才會有風險，不過這種情況發生的幾率非常小。

　　不過，在目前市場上，該類產品的收益率也是最低的，而且如果后市央行繼續降息，該類產品的收益率可能進一步降低。如交通銀行正在全國銷售的“得利寶新綠”人民幣1個月期固定收益產品，就屬于該類產品，收益率為2.9%。招商銀行剛剛發售完的“金葵花”-安心回報人民幣48號理財計劃，期限2個月，收益率為3.15%。由于銀行定期存款也開始取消利息稅，和銀行定期存款相比，固定收益型的理財產品的收益率目前并不具優勢，目前3個月期的定期存款，收益率也達3.15%。

　　而且由于目前存在進一步降息的預期，理財應適當延長期限，例如選擇1～3年期的品種比較合適，這樣可以鎖定較高的利率。不過目前市場上固定收益類的銀行理財產品很少有期限超過6個月的。

　　掛鉤型產品　保本又可獲超額收益

　　其次風險較小的銀行理財產品是保本浮動收益型產品，此類產品一般由銀行承諾保本，但是收益卻根據市場情況的不同而浮動。

　　該類產品目前主要分為兩類，一類是主要投資債券市場的低風險產品，如建設銀行正在全國發售的利得盈債券型第34期產品，期限3個月，預期收益率為3.2%。雖然銀行只承諾保本，不保收益，在基礎資產發行人、回購資金融入方出現未能及時足額兌付、償還本息的情況下，投資者的收益率可能為零，但是由于銀行間債券市場違約率極低，所以出現零收益的概率極低。此外之前市場上還發售了不少由銀行承諾保本的信托貸款型產品，也屬于此類，該類產品由于募集資金用于給企業發放貸款，如果出現違約，投資者的本金由銀行保證，但是收益率可能無法實現。

　　另一類典型的保本浮動收益型產品為掛鉤型理財產品，此類產品掛鉤利率、匯率、黃金、股票基金等市場，產品收益率根據市場的波動而會有所不同，但持有到期本金可以獲得保障。

　　該款產品使得投資者在本金不冒任何風險的情況下，可以部分享受股指反彈帶來的超額收益率，如果這樣，投資者獲得的收益率就可遠超越固定收益類理財產品。

　　票據和信貸類產品　實際風險較小

　　第三類是非保本浮動收益型產品，此類產品既包括投資股市或者基金的高風險產品，也包括投資票據和信托貸款類的低風險產品。

　　票據型產品募集的資金主要用來購買銀行發行的貼現票據，信托貸款類產品募集的資金主要用于給特定的企業或者項目發放貸款。以上兩類產品的風險主要在于債務人可能不能如期還本付息，在這種情況下，投資者本金都可能遭遇損失。不過，迄今為止，該類產品尚未出現過違約案例。

　　不過，值得投資者注意的是，如果貸款企業經營不善，違約的風險可能加大。因此要挑選那些資質較好的企業或者項目，最好是有第三方提供擔保，而規避房地產、出口等風險較高的行業。

　　保本關鍵　承諾方和保本條件

　　什么樣的理財產品承諾了保本卻可能無法保本呢？投資者應該怎樣鑒別呢？

　　一看保本承諾方。目前，絕大部分銀行理財產品的保本承諾方為產品發售銀行，有些由國家開發銀行提供連帶責任保證。在目前情況下，由于國內市場金融系統風險較小，銀行信用等級較高，由銀行承諾保本的一般不會出現違約情況。但如果保本承諾方是境外金融機構，則要特別當心。

　　二看保本條件。銀行理財產品一般都規定在持有到期的情況下才能保本，有的產品雖承諾保本，但是只有持有到期的投資者才能實現保本。(記者方利平、吳倩)