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　　為防止保險公司營銷員和銀行代理機構的銷售人員通過夸大新型人身保險產品收益率，套用“本金”、“利率”等概念混淆新型人身保險產品和銀行理財產品，隱瞞新型人身保險產品各項費用扣除情況等手段誤導保險消費者，中國保監會日前向廣大保險消費者發布了投保新型人身保險產品的風險提示。

　　三種產品各有特色

　　公告指出，提示中的新型人身保險產品包括分紅保險、投資連結保險和萬能保險。這些產品具有下列主要特點：

　　(一)分紅保險產品。分紅保險產品具有確定的利益保證和獲取紅利的機會。分紅水平主要取決于保險公司的經營成果，可分配給消費者的紅利是不確定的。

　　(二)投資連結保險產品。投資連結保險產品的投資回報具有不確定性，實際投資收益可能贏利或虧損，投保人承擔全部投資風險。投資連結保險產品一般分設多個賬戶，由于投資目標及相應資產配置策略的不同，每個賬戶的風險、收益也不盡相同，消費者應根據自己的風險承受能力選擇在各投資賬戶之間的資金分配。消費者所繳納的保險費并不是全部進入投資賬戶用于投資，而是要扣除初始費用或在進入投資賬戶時收取買入賣出差價。進入投資賬戶后也可能發生一定的費用支出，如資產管理費、風險保險費、保單管理費等。保險公司在提供賬戶轉換、部分領取等服務時也可能收取一定的手續費或退保費用。消費者要詳細了解所有費用扣除情況。此外，還要注意各項費用水平是否為確定的，若不確定，還應注意費用收取的最高水平或在合同條款中約定變更收費水平的方法。

　　(三)萬能保險產品。萬能保險產品結算利率設有保證利率，超過保證利率的部分是不確定的。保險公司每月公布的結算利率是年化收益率，只能代表當月的投資情況，不能理解為對全年的預期。結算利率并不是針對全部保險費，僅針對投資賬戶中的資金。消費者所繳納的保費并不是全部進入投資賬戶，而是要扣除初始費用。進入投資賬戶后也可能發生一定的費用支出，如風險保險費、保單管理費等。保險公司在提供部分領取等服務時也可能收取一定的手續費或退保費用。

　　別與存款基金比收益

　　保監會提示消費者，注意區分新型人身保險產品與其他金融產品。新型人身保險產品兼具保險保障功能和投資功能，按照產品性質的不同，對于保障功能和投資功能具有不同的偏重，但本質上均屬于保險產品。不宜將兼具保險保障和投資功能的新型人身保險產品與銀行存款、銀行理財產品、基金等金融產品的收益進行片面比較，更不要把保險產品混同于銀行存款或者基金。

　　投保前應認真閱讀保險條款和產品說明書。消費者投保前應特別關注保險條款中的保險責任、除外責任、猶豫期和退保事項，認真閱讀并充分理解產品說明書和利益演示，了解保險產品的費用扣除情況和產品特點，清楚自己購買保險后享有的權利和承擔的義務。宣傳材料或產品說明書對未來收益的描述純粹是描述性的，不能理解為對未來的預期，也不能簡單理解為分紅率和投資回報率。

　　投保前應認真考慮繳費能力。新型人身保險產品一般保險期限較長，保費繳納方式分一次性繳費和分期繳費兩種，如果選擇分期繳費，消費者應在投保前充分考慮是否有持續穩定的財力支付保費。否則，投保人可能會喪失保險保障并承擔退保損失或者喪失部分保險合同利益。

　　慎重考慮退保。新型人身保險產品規定有猶豫期(一般指自消費者收到保險合同并簽字起的10日內)。在猶豫期內撤銷保單，消費者可以收回全部已繳納保費，保險公司將扣除不超過10元的工本費。在猶豫期后退保，消費者將承擔一定的損失，保險公司將只退還保單的現金價值或賬戶價值。建議消費者在投保前仔細考慮，不要將短期內可能需要使用的資金用于購買保險，以免因將來退保而遭受不必要的損失。

　　投保信息必須真實

　　投保時，消費者要關注保險銷售人員的銷售資格。通過保險公司營銷員購買新型人身保險產品或者通過銀行等兼業代理機構購買投資連結保險和萬能保險產品，消費者有權利要求銷售人員出示《保險代理從業人員展業證書》。

　　如實填寫投保單中的內容。消費者填寫投保單時一定要嚴格履行如實告知義務，即對投保單上需要填寫的被保險人年齡、健康狀況等項目如實填報，以免日后產生不必要的糾紛。投保人和被保險人要親筆簽字確認，不要讓銷售人員或其他人代簽名，否則將會影響自己的權益。

　　協助保險公司做好客戶回訪工作。中國保監會要求各保險公司對投資連結保險產品和萬能保險產品在猶豫期內實行100%回訪確認，一般為電話、信函和上門回訪等形式。回訪目的是為了維護消費者的權益，再次確認消費者是否清楚購買保險產品應注意的主要事項。消費者投保時應準確、完整填寫個人信息，以便保險公司能夠及時回訪。

　　如果消費者發現保險銷售人員在保險銷售過程中存在銷售誤導問題，應注意保留書面證據或其他語音證據，以便維護自己的權益。消費者可以向保險公司反映，也可以向中國保監會及各保監局投訴，必要時還可以通過法律程序解決。(記者 王婷)