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　　針對(duì)當(dāng)前中小企業(yè)普遍存在的融資難問題，浙江省政府從7月份起啟動(dòng)小額貸款公司試點(diǎn)，最早將在9月開展業(yè)務(wù)，明年1月視情況加大在全省推廣的力度。這是央行、銀監(jiān)會(huì)自今年5月份聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》后，國內(nèi)首次有省份公開提出試點(diǎn)民間金融合法化。

　　有20多年“草根金融史”的溫州市第一時(shí)間作出回應(yīng)，大批民營企業(yè)、擔(dān)保公司、創(chuàng)投公司爭(zhēng)相搶“喝”小額貸款公司這“頭口水”，申報(bào)小額貸款公司的企業(yè)、經(jīng)濟(jì)組織達(dá)到了幾百家。有關(guān)人士認(rèn)為，開展小額貸款公司試點(diǎn)，是規(guī)范溫州民間資本的一次“破冰”，有利于緩解中小企業(yè)融資難。

　　小額貸款公司牌照爭(zhēng)奪激烈

　　小額貸款公司的試點(diǎn)，試圖開辟一條以民間資本“輸血”中小企業(yè)的合法渠道。浙江省在小額貸款公司試點(diǎn)期間，原則上在每個(gè)縣(市、區(qū))設(shè)立1家小額貸款公司；列入省級(jí)綜合配套改革試點(diǎn)的溫州市增加了5個(gè)名額，算上11個(gè)縣(市、區(qū))，當(dāng)?shù)匦☆~貸款公司“首發(fā)團(tuán)”入場(chǎng)券最多只有16張。由于這個(gè)機(jī)會(huì)被廣泛看好，不少人搶著要做溫州老板的“債主”。僧多粥少，一場(chǎng)“牌照爭(zhēng)奪戰(zhàn)”由此打響。

　　在樂清市，正泰、德力西、華儀三家當(dāng)?shù)氐拿�牌電器公司都聞風(fēng)而動(dòng)爭(zhēng)奪“執(zhí)照”，為了“擺平”這一矛盾，樂清市政府召集小額貸款公司協(xié)調(diào)會(huì)議，希望協(xié)調(diào)這幾家名牌企業(yè)的申報(bào)。

　　加入爭(zhēng)奪的不僅是制造業(yè)企業(yè)。溫州擔(dān)保行業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)、溫州中投信用擔(dān)保公司董事長(zhǎng)郭志超表示，他們行業(yè)協(xié)會(huì)內(nèi)最近話題都是如何盡快成立“小額貸款公司”。

　　郭志超說：“允許設(shè)立小額貸款公司，這意味著民間貸款業(yè)務(wù)的合法化。幾乎所有的擔(dān)保公司都有轉(zhuǎn)制的沖動(dòng)。競(jìng)爭(zhēng)非常激烈，270多家擔(dān)保公司都在躍躍欲試。”

　　“看中的是這個(gè)‘殼’。”溫州中小企業(yè)促進(jìn)會(huì)會(huì)長(zhǎng)周德文一語道破“天機(jī)”。“這么多企業(yè)來搶小額貸款公司牌照，不是沖著暴利來的，是沖著這個(gè)‘殼’來的，進(jìn)入小額貸款公司試點(diǎn)，不僅使借貸資金受到法律保護(hù)，關(guān)鍵是借這個(gè)‘殼’，就有了轉(zhuǎn)道進(jìn)入銀行的可能性。”

　　按照浙江省的部署，明年1月，將根據(jù)小額貸款公司試點(diǎn)情況逐步加大推廣力度，信譽(yù)好的小額貸款公司可推薦改制為村鎮(zhèn)銀行。小額貸款公司不能吸儲(chǔ)，村鎮(zhèn)銀行卻是可以開展存款業(yè)務(wù)的。

　　“地下金融”現(xiàn)出一條陽光道

　　有6000億元之巨雄厚民間資金的溫州“地下金融”一直十分活躍。記者從調(diào)查中了解到，溫州“地下金融”形式主要有以下幾種：帶有傳統(tǒng)“熟人圈經(jīng)濟(jì)”色彩的民間借貸和變相從事資金拆借的民間中介機(jī)構(gòu)；沒有建立很正規(guī)場(chǎng)所的地下錢莊；此外就是以標(biāo)會(huì)、臺(tái)會(huì)形式存在的地下非法金融組織。

　　周德文說，在溫州，“地下資本”“私人錢莊”占了民營企業(yè)資金來源的30%—40%。溫州民間金融的規(guī)模目前大致是600億元，約占全國總量的1／20。隨著近期股市下跌、樓市轉(zhuǎn)冷、中小煤礦停業(yè)整頓，大量溫州資金開始回流本地。溫州市金融辦主任張震宇說：“這些資金總是要找一個(gè)比較高利潤的地方。”

　　“溫州有30多萬家中小企業(yè)，在銀根縮緊，從銀行主渠道很難獲得貸款的情況下，多數(shù)企業(yè)面臨資金困境。”周德文表示。而在這樣的情況下，流行于溫州各地的“地下金融”成為很多企業(yè)和個(gè)人融資的重要渠道。

　　溫州的民間借貸利息也因此大幅上漲。月息6分目前已經(jīng)是溫州民間借貸的底價(jià)，換算成年息的話，就是72%的高息。據(jù)調(diào)查，參與到民間借貸中的溫州市民并不是少數(shù)，連家庭主婦也都會(huì)把錢送到中介公司往外放貸。

　　不過，積極參與民間借貸的溫州人也一直存有憂慮，那就是沒有合法身份，“地下錢莊”和“高利貸”的性質(zhì)畢竟很危險(xiǎn)。

　　如何更好地利用民間資金、防范“地下金融”的風(fēng)險(xiǎn)？“溫州民間資金一直就有這樣一種情結(jié)，那就是進(jìn)入合法的金融體系。”溫州大學(xué)教授馬津龍說。如果能夠通過法律法規(guī)和制度規(guī)范使溫州資金從地下狀態(tài)轉(zhuǎn)到“地上”，不但溫州資金的生命力會(huì)得到激發(fā)，很多游走在生死邊緣的中小企業(yè)也會(huì)重新煥發(fā)生命力。

　　今年5月8日，銀監(jiān)會(huì)和央行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，允許自然人、企業(yè)法人和其他社會(huì)組織投資設(shè)立小額貸款公司，這一指導(dǎo)意見的出臺(tái)讓原先一直處于地下的溫州“私人錢莊”有機(jī)會(huì)轉(zhuǎn)變成為陽光下的合法生意。消息傳出后，不少溫州人興奮不已。

　　“小額貸款公司簡(jiǎn)直就是為溫州‘量身定做’的。”周德文表示，《意見》的出臺(tái)，對(duì)于從事民間金融借貸服務(wù)的資金提供了合法化、“陽光化”努力的方向。

　　“陽光道”取代“獨(dú)木橋”不易

　　分析多種因素后不難看出，由于門檻高、限制多，以及“高壓線”的存在，溫州試點(diǎn)小額貸款公司不可能一步到位達(dá)到“招安”私人錢莊、“收編”民間借貸、取代類似“獨(dú)木橋”的“地下金融”活動(dòng)的目的。

　　所謂小額貸款公司，就是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。簡(jiǎn)單說，就是“只貸不存”的公司。

　　不能碰“吸收存款”的“高壓線”，使得它的吸引力大大下降。根據(jù)規(guī)定，小額貸款公司在經(jīng)營過程中，若有非法集資、變相吸收公眾存款等嚴(yán)重違法違規(guī)行為，將吊銷營業(yè)執(zhí)照，追究公司主要負(fù)責(zé)人的法律責(zé)任，而不吸納存款相當(dāng)于一條腿走路，小額貸款公司的發(fā)展就受到嚴(yán)格制約。而“地下錢莊”卻可以集中大量資金，這種具有金融機(jī)構(gòu)功能的錢莊，比小額貸款具有更大的靈活性。

　　“地下錢莊”之所以火暴，與其高貸款利息有關(guān)。而小額貸款的貸款利率是受到限制的。銀監(jiān)會(huì)今年5月下發(fā)的《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》規(guī)定：“(小額貸款公司的貸款利率)不得超過司法部門規(guī)定的上限，下限為人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的0.9倍，具體浮動(dòng)幅度按照市場(chǎng)原則自主確定。”兩者利率的相差懸殊使得小額貸款公司“收編”“地下錢莊”產(chǎn)生實(shí)質(zhì)性困難。

　　再者，小額貸款試點(diǎn)的公司又有很高的“門檻”。根據(jù)試點(diǎn)規(guī)定，小額貸款公司主發(fā)起人“凈資產(chǎn)不低于5000萬元(欠發(fā)達(dá)縣域不低于2000萬元)、資產(chǎn)負(fù)債率不高于70%、連續(xù)三年盈利且利潤總額在1500萬元(欠發(fā)達(dá)縣域600萬元)以上”，這讓一般的投資中介望而卻步。而“地下錢莊”則沒有這一系列條件的限制。

　　此外，小額貸款公司還只能按照“小額、分散、50萬元為主”的原則發(fā)放貸款，70%的資金應(yīng)發(fā)放給貸款余額不超過50萬元的小額借款人，其余30%的單戶貸款余額不得超過資本金的5%；不得向股東發(fā)放貸款等。而這一系列限制是民間金融活動(dòng)最忌諱的，因?yàn)樗鼈兏�希望把資金投向能夠短期獲得暴利的領(lǐng)域。

　　溫州一些經(jīng)濟(jì)界人士認(rèn)為，小額貸款公司盡管不成熟，卻表明中國金融對(duì)內(nèi)開放開始進(jìn)入一個(gè)新階段。作為一種創(chuàng)新的做法，開展小額貸款公司試點(diǎn)對(duì)溫州這樣的地區(qū)有著明顯的導(dǎo)向意義，對(duì)規(guī)范和引導(dǎo)民間借貸有巨大推動(dòng)作用，并逐步整合溫州民間資本力量，讓民間金融走出“地下狀態(tài)”、灰色地帶。 （沈錫權(quán)）