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　　近日，國內股票市場震蕩加劇，上證綜指一度擊破2500點，創一年來新低，幾百點的回調讓人膽戰心驚。同時，股指期貨的推出加大了股票市場的操作難度，投資者想靠捂盤解套變得難上加難。另一方面，隨著近期政府一系列針對房產市場調控政策的推出，也一定程度上抑制了投資房市的熱潮。在這樣一個非常時期，接受本報記者采訪的多位理財師建議：消費者需要重新審視家庭理財結構。

　　首選保險保障家庭財務安全

　　一般來說，合理的家庭理財結構需包含保障型產品、穩健型產品和激進型產品，將雞蛋放在不同的籃子里，以分攤風險，實現家庭資產的穩步升值。

　　理財師建議，在目前股市震蕩的背景下，家庭資產中應配置20-30%的資金投資股票市場，用于購買藍籌股和資源類股票，作為中長期的投資；而面臨房產市場的深度調整，需觀望3-6個月，伺機出手；基金定投，屬于以小投入贏取穩健收益，可作為中長期的投資方式；同時，投資者也應重新審視家庭醫療和養老保障是否充足，是否有固定的儲蓄計劃，為家庭生活保駕護航。畢竟保險才是家庭理財的“守門員”，安全與保障，是每個人生命中最大的需求。

　　購買保險產品的主要目的應為獲得保障，投資收益的最大化不應成為考慮的主要因素。因此，根據家庭情況，首要應考慮家庭成員的身體健康保障和意外保障，以保證房貸和正常的生活開支及未來小孩的養育費用不會因為一些意外而受到影響。

　　具體來說，首先要考慮的是意外、壽險、健康醫療尤其是重大疾病等保障產品。除現有社保外，建議家庭中的“頂梁柱”成員購買較充足的保障性商業補充保險(包括意外、醫療保障性保險)；對孩子的保險應看情況，但家庭計劃的保費支出應由父母優先使用，對孩子可購買部分教育保險，但因收益率低，在家庭資產增值能力較強的情況下，可暫不考慮；父母因年歲漸高，除購買意外險外，其他保險已較難投保或成本過高，建議以家庭結余資金定期劃出少部分，建立老人醫療儲備基金。

　　值得一提的是，疾病是家庭財政的黑洞，足以讓數年努力攢下的銀子一瞬間灰飛煙滅。大病醫療保險是轉移風險、獲得保障的方式，也是理財的最佳選擇之一。將一部分錢投入大病醫療，出險的情況下可以獲得賠付，不出險最終也能收回一大筆利息。

　　在此基礎上，還可以考慮購買一些分紅型的保險產品，作為穩健理財類產品，既能保證本金安全，又能實現快速返還，在不影響當前生活品質的同時，又能為未來存上一筆錢，實現輕松理財。近期保險市場上熱賣的中宏保險金福連連兩全保險(分紅型)就是此類產品的代表。這類分紅型兩全險的特點是：具有快速返還、每年分紅等特征，且生存現金可以靈活運用，既可以按照合同約定，定期提取，作為現金流的補充；也可以留存公司復利滾存生息，等需要時再一次性或分批靈活領取，是偏好長期穩健型理財人群的上佳選擇，有效提供財富積累、保值增值和財富傳承的解決之道。

　　及時調整投資節奏

　　此外，不容忽視的是，每個家庭都應準備足夠的備用金以應對諸如突發事件等意外情況引發的現金需求。但預留過多的現金等流動性過高的資金，則在一定程度上會導致減少投資收益的情況。因此理財師建議：家庭保持一定的活期存款(具體金額視家庭收支而定)來應付日常生活開銷是必需的，但只需留足3-6個月的額度即可。

　　在健全家庭整體風險基本保障體系后，未來需要重視考慮的是如何安排投資的節奏，及時調整保持較佳的資產配置和投資組合，以保持較高效的資產增值狀態。對投資產品的選擇和轉換是保持較好的資產平均收益率的關鍵問題。

　　理財師表示，影響家庭投資比例的因素很多，要針對每個家庭的特點區別對待，主要應考慮家庭資產總體水平、家庭保障體系的健全程度、近期和遠期的理財目標、風險的心理承受能力、對投資產品的認識程度等。

　　還是那句老話“你不理財，財不理你”，在部分投資型產品面臨回調的時候，重新調整家庭理財結構刻不容緩。記者 黃蕾